Crédit IMMO et CONSO : ces dépenses de jeu d’argent qui bloquent vos demandes de prêt.

Longue interview avec Yasmina Al-Yassin, directrice commerciale chez Empruntis courtier immo à Rouen.

QUESTION :  Quelles sont les dépenses problématiques qui allume une alarme dans la tête du banquier ou de la banquière ?

RÉPONSE : 

Au-delà des classiques découverts et incidents de paiement, la banque va traquer toutes les dépenses suspectes qui pourraient trahir la fiabilité du profil emprunteur pour un achat immobilier ou un investissement locatif. C’est aussi vrai pour les crédits conso et auto.

Il y a par exemple les grosses dépenses dans les établissements de nuit ou le shopping débridé mais il y a surtout les dépenses dans les jeux d’argent (paris, poker, casino, PMU, etc). Ce sont les pires de toutes.

La banque va surtout regarder la récurrence et l’importance des montants, mais même de tout petits montants sont problématiques, car on sait que le jeu est une addiction dévorante qui s’aggrave avec le temps.

Pour obtenir le crédit de vos rêves, vous devez démontrer votre capacité à épargner et à contrôler votre budget mensuel. Les durées d’engagement et de remboursement sont longues(20 ou 25 ans)et par conséquent la banque a besoin de savoir avec qui elle se marie. Le niveau de risque pour un client joueur est très élevé.

La banque considère que le joueur aura statistiquement plus de mal à gérer un budget et à éviter les retards de paiement sur les échéances. Contrairement à un client sans soupçon d’addiction au jeu.

La banque ne fait pas dans le détail à savoir si c’est du poker, du casino ou du PMU. Le logiciel qui calcul le risque ne connait pas la différence et impacte très négativement votre scoring bancaire*.

QUESTION : Pouvez-vous préciser rapidement ce qu’est le scoring ?

RÉPONSE :

Le scoring bancaire, c’est simplement en français l’attribution d’un score qui indique les probabilités de non-remboursement d’un demandeur. Sur la base de ce score, la banque décide de vous suivre ou pas. Le score est calculé sur les informations et les données de votre dossier bancaire.

En fait, le scoring, c’est une notation individuelle qui tient compte de votre comportement sur la base de vos transactions passées et de vos flux d’argent présents.

QUESTION : Un client blacklisté quelque part pour un problème d’addiction au jeu d’argent sera très vite blacklisté dans toutes les banques ?

RÉPONSE :

Oui.

Le demandeur qui essuie un refus à sa demande de prêt essaye de se consoler en se disant qu’il va pouvoir tenter sa chance ailleurs. Mais en pratique, l’offre bancaire n’est pas aussi vaste qu’elle en a l’air.

Dernières 3 ou 4 banques différentes se cachent souvent un même et seul grand groupe bancaire. S’il y a beaucoup d’enseignes bancaires disponibles, il n’y a en vérité qu’une poignée de grands groupes.

Se faire blacklister dans 2 ou 3 banques, c’est pratiquement se faire blacklister de toutes les banques du territoire national.

QUESTION : Pouvez-vous nous donner un exemple de banques qui appartiennent toutes à la même crèmerie ?

RÉPONSE :

Le Crédit Mutuel, le CIC, Fortuneo, Cofidis, Monabanq, Leetchi c’est la même maison.

En fait, il y a plein d’exemples comme ça. Le marché bancaire est tenu par 4 ou 5 grands groupes. C’est vrai en France, mais aussi en Suisse, en Belgique, au Canada…

QUESTION : Pourquoi certaines banques refusent automatiquement des clients avant même le premier rendez-vous ?

RÉPONSE :

Comme je viens de le dire, les candidats au crédit bancaire sont souvent persuadés qu’il existe des dizaines de banques différentes en ville ou sur internet, mais en réalité elles appartiennent toutes à une petite poignée de holdings.

On pense qu’il y a beaucoup de concurrence entre les établissements bancaires, mais c’est totalement faux. Certains grands groupes peuvent détenir 4/5/6 enseignes.

Tout ceci n’est que de l’habillage marketing et de la diversification d’image commerciale auprès de différents types de public cible.

L’illusion du choix est artificielle, le banquier vous connaît avant même de vous avoir rencontré dans son petit bureau. Ils partagent très souvent la même base de données d’une banque à l’autre au sein du même groupe.

Et c’est de plus en plus vrai. Les banques sont de moins autonomes dans la prise de décision.

Le gros danger, c’est de très rapidement se faire blacklister dans tous les réseaux. Même un bel apport personnel venant d’un joueur sera suspecté.

QUESTION : Est-ce possible de se refaire une virginité sur Internet auprès des banques en ligne après que les banques en ville m’aient refusé pour mes problèmes de jeu ?

RÉPONSE :

Là encore, l’illusion est trompeuse.

Aujourd’hui la totalité des néo-banques sur Internet ont toutes été rachetées par des grands groupes bancaires !

Pendant longtemps, les banques en ligne ont apporté un peu de fraîcheur dans cette surconcentration bancaire, mais aujourd’hui, c’est fini.

Savez-vous que même le compte nickel appartient à la BNP Paribas ?! Pour un accro au jeu de hasard, même la simple ouverture d’un compte bancaire peut vite devenir la croix et la bannière.

QUESTION : Comment faire pour redevenir clean et attractif auprès des banques si j’ai un passé d’addict au jeu ?

RÉPONSE :

Il faut de la patience et encore de la patience.

Il faut produire des relevés de compte mensuels le plus clean possible et ceux pendants plus plusieurs trimestres. En théorie, grâce à la RGPD, les banques ne peuvent plus enregistrer et conserver des données personnelles pendant plus de 36 mois.

Si vous n’êtes pas sûr de votre historique bancaire, il n’est pas recommandé de sonner à toutes les portes. 

Vous perdez votre temps et vous ne ferez que remettre une pièce dans la “machine à dire non” pour encore 36 mois. Il faut vraiment laisser du temps au temps pour que les choses se décantent un peu partout par elle-même.

Cette période de repos forcé peut être l’occasion de mettre de l’argent de côté tous les mois afin de constituer une superbe épargne pour un apport personnel futur.

Un apport personnel réalisé sur le temps long en mode écureuil survitaminé sera très apprécié par les banques le jour J.

Avant de vous lancer dans vos demandes de crédit immobilier, vérifiez bien d’être le plus clean et le plus béton possible.

 Si vous relancez une alerte dans le système, il sera très long de l’éteindre par la suite.

QUESTION : Sommes-nous sûrs que les établissements bancaires supprimant bien nos données personnelles au bout de 36 mois ?

RÉPONSE :

Tout d’abord, on parle ici de données personnelles, on ne parle pas des fichages banques de France pour incidents de paiement ou non-remboursement. 

Le Fichier National des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) vous enregistre pour une durée de 5 ans maximum. Ce fichier est géré de manière centralisée par la Banque de France et consultable uniquement par votre banque. 

Maintenant, les données personnelles (salaires, habitudes de dépense, présence de casino, mauvaise épargne) sont stockées par les banques privées dans leurs serveurs informatiques.

On ne sait pas trop quels genres d’informations sur nous y sont sauvegardées, mais on sait qu’ils en sauvegardent des tonnes et ce pendant très longtemps. 

Le Règlement Général sur la Protection des Données, le fameux RGPD autorise les banques à collecter des données sur leurs clients et leur donne leur droit de les enregistrer pendant une durée de 36 mois maximum.  

Le diable se cache dans les détails, car cette durée de 36 mois est valable si le client reste INACTIF. Or 36 mois d’inactivité, c’est très long et le client a tendance à redevenir actif pendant cette période. Ce qui fait que les données personnelles collent à la chaussure des clients pour très très longtemps. 

Les algorithmes qui font notre scoring (notation du client) sont comme des boîtes noires au fonctionnement très complexe, voire même opaque. Personne ne sait vraiment comment ça marche. Un client ancien-addict au jeu d’argent même guéri risque de déclencher une alerte dans le système même des années après. 

Ce n’est pas parce que quelque chose est illégal que les banques ne le pratiquent pas. On ne saura jamais vraiment quel genre d’infos les banques gardent et pour combien de temps. 

Certains clients qui s’inscrivent sur des banques en ligne sont bloqués dès la page inscription et ce sans explication de la banque alors que le client a présentement un bon salaire et une bonne situation. 

Ce sont sûrement des fantômes du passé qui rodent dans les clouds informatiques de la banque.

Pour me faire l’avocat du diable, je dois aussi dire que les banques savent aussi être clémentes et savent reconnaître un profil qui s’est amélioré dans le temps. On a tous droit à une seconde chance.

Un joueur qui a cramé la caisse aux jeux d’argent dans le passé pourra peut-être avoir son crédit accordé, mais avec un taux plus élevé qu’un client sans problème. De même la capacité d’emprunt et la durée du prêt pourront être réduites. 

Si votre goût pour les jeux d’argent se manifeste après l’obtention du prêt sachez que la renégociation pour un meilleur taux sera là aussi très difficile. Ça peut toujours être intéressant de renégocier à la baisse son taux d’emprunt ou ses mensualités restantes.

QUESTION : Quelle est la plus grosse différence par rapport à il y a 20 ans dans l’analyse des dossiers de demande de prêt ?

RÉPONSE :

L’automatisation toujours plus croissante ainsi que les capacités d’analyse profonde.

Les algorithmes automatiques d’analyse de données de paiement contribuent à resserrer les mailles du filet. Surtout qu’on ne sait pas très bien quel type d’information est passé à la moulinette.

L’époque où le banquier prenait sa décision de manière manuelle laissant ainsi une petite chance à des profils atypiques et compliqués est quasi révolue.

L’usage de la robotisation bancaire s’est généralisé. Certaines banques, aujourd’hui, ne travaillent même plus sur la classique photocopie des relevés de compte de vos 3 derniers mois.

Certaines demandent carrément votre login de connexion avec mots de passe pour analyser vos données de paiement de votre banque en ligne sur des périodes très très longues.

Derrière la promesse d’un taux d’intérêt fixe toujours plus personnalisé et toujours plus bas, se cache un contrôle très fin qui ne laisse aucune chance aux joueurs de jeu de hasard, petit ou gros.

QUESTION : Quels conseils donner à quelqu’un qui souffre d’addiction au jeu d’argent et qui souhaite concrétiser son rêve de crédit bancaire ?

RÉPONSE :

Le premier, ça serait d’arrêter les jeux d’argent, mais c’est plus simple à dire qu’à faire.

Sinon, il faut vraiment éviter de jouer avec son compte bancaire même de petites sommes parce que ça va vous marquer au fer rouge pendant très longtemps.

Évitez de faire de gros retraits de cash à la banque, c’est mauvais pour le scoring en plus d’être louche.

Aussi un demandeur qui ne fait aucune transaction par carte bancaire et n’utilise que du cash rendra opaque la lecture du relevé de compte. La banque n’aimera pas.

Je tiens aussi à dire que les gains sont encore plus suspects que les dépôts. Car très souvent, les opérateurs de jeu de casino ou d’argent sont basés dans des paradis fiscaux un peu louche du type Curaçao, Chypre, les Antilles Néerlandaises …

En recevant des virements bancaires depuis ces zones suspectes, vous pourrez être suspecté malgré vous de faire du blanchiment d’argent et/ou à des activités frauduleuses. C’est vraiment la double peine pour le joueur.

Dernier point, ne faites pas de simulations de prêt sur des comparateurs de crédit sur Internet pour le fun si vous n’avez pas l’intention de concrétiser. Car ces comparateurs enregistrent de la donnée sur votre profil emprunteur.

Faites le quand votre situation sera optimale et de préférence avec un courtier immo de centre ville qui travaillera pour votre meilleur intérêt.

Contrairement au comparateur en ligne, les courtiers en crédit de centre-ville ne sont pas payés au prospect apporté mais sur un tout petit pourcentage des credits accordés.

Ils sont sur le même bateau que l’emprunteur. Ils ont autant intérêt que l’emprunteur a décroché une offre de financement.

En gros, nous sommes payés aux succès et non aux clics.

L’addiction au jeu d’argent arrive à n’importe qui. Moi inclus !

Mon jeu passe d’un loisir sans grandes conséquences à un cauchemar pervers aux conséquences ravageuses.

Que je parie sur le sport, les cartes à gratter, la roulette, le poker ou les machines à sous, le jeu met à rude épreuve mes relations, impacte mon travail et peut induire ma déconfiture financière.

1)Addiction au jeu d’argent  : IMPACTS FINANCIERS

Suis-je dans une de ces situations :

• Je dépense plus que je ne le souhaite au jeu ?
• J’ai du mal à trouver l’argent pour mes factures ?
• Je contracte des emprunts pour couvrir des dettes de jeu dans l’espoir de me refaire ?
• Je fais les fonds de tiroirs pour trouver le moindre euro encore disponible ?
• Je perds toutes valeurs des gains, mais aussi des pertes ? (Exemple : 10 € deviennent 100 € dans ma tête.)
• J’arrête de jouer quand ma banque est à vide et pas avant. Tant que ma CB passe, je continue !

L’irruption concrète des problèmes d’argent dans ma vie de tous les jours est souvent ce qui m’amène à prendre conscience de mon addiction aux jeux (Exemple : mon frigo vide).

Je peux mobiliser facilement 200 € pour jouer au casino, mais je réfléchirai 3 fois le lendemain pour me payer une formule sandwich à 6.99 € ou pour mettre 20 € d’essence dans ma voiture.

La tristesse de ma de situation est démultipliée lorsque je suis père ou mère de famille et que les répercussions de mon addiction tirent aussi mes enfants vers le bas.

Comment expliquer aux enfants que Papa ou Maman a joué entièrement le budget des vacances au casino ?

Il n’est pas rare non plus que mes amis ou des membres de ma famille réalisent que j’ai un problème de jeu le jour où un huissier se présente à ma porte ou qu’un blocage de mes comptes bancaires s’opère.

En tant que joueur en situation d’addiction, je suis très habile pour cacher mes problèmes financiers sous le tapis, mais rapidement, le tapis devient trop petit et mes problèmes deviennent de plus en plus criants.

Mes problèmes financiers peuvent vraiment s’accumuler, et plus rapidement que je ne le pense.

Mes factures sont impayées, mes cartes de crédit sont épuisées, mes dettes s’accumulent – ​​mes prêts consos semblent être une solution, mais les taux d’intérêt élevés aggravent mon malheur. Emprunter de l’argent à mes proches se produit également lorsque je me sens de plus en plus désespéré.

Pour moi le seul moyen de rembourser mes dettes, c’est de continuer à jouer. Mais en réalité, c’est une très mauvaise idée et je suis complètement piégé par ma situation financière. Comme un hamster dans sa roue, je ne trouve plus la sortie.

Comme de nombreux joueurs compulsifs, je cultive le secret avec ingéniosité. Il peut être très intimidant de fendre l’armure et de révéler le tant dissimulé secret à des personnes proches, mais c’est essentiel si je veux un jour reprendre le contrôle et sortir enfin du tunnel.

2)Addiction au jeu d’argent  : IMPACTS SANTÉ MENTALE

En tant que joueur compulsif, je suis plus susceptible que les autres de souffrir d’une faible estime de moi, de développer des troubles liés au stress, d’avoir un manque de sommeil ou d’appétit, de développer un problème de toxicomanie et de souffrir de dépression.

Est-ce que j’éprouve tout ou partie les problèmes suivants ?

• J’ai des émotions extrêmes ou sautes d’humeur.
• Je sens que le jeu est la seule chose que j’aime, à l’exclusion d’autres choses.
• J’utilise le jeu comme un moyen de gérer d’autres problèmes ou émotions dans ma vie.
• J’ai difficulté à dormir et surtout à m’endormir.
• Je me sens déprimé ou anxieux. J’ai du vague à l’âme.

Si j’ai répondu oui à l’une de ces questions, le jeu pourrait être un problème. Si je ne suis pas sûr de la façon dont le jeu m’affecte à ce stade,  l’auto-évaluation STOPJEU peut m’aider. (test psychologique avec points)

Bien que je joue pour échapper à des sentiments de dépression ou à d’autres problèmes de santé mentale, le jeu ne fait qu’aggraver ce mal-être. Le jeu est un très mauvais médicament.

Si je joue beaucoup, j’ai peut-être remarqué que le « High » qui consiste à anticiper « le gros gain » était très engageant mentalement et extrêmement excitant. Cette extase peut être sans égale en comparaison avec d’autres loisirs. 

L’adrénaline du jeu est comme une tornade de sensation forte dans mon cerveau. Mais quand la tornade s’évanouit et que les vents forts s’arrêtent de souffler, je remarque que l’arbre de ma vie a perdu beaucoup de ses feuilles. Mon argent comme mon énergie mentale finissent toujours dispersés aux quatre vents. Je ne me sens pas bien.

J’ai peut-être remarqué que les pertes étaient dévastatrices et conduisaisaient vers des sentiments de désespoir toujours plus noirs.

C’est particulièrement vrai lorsque je mets de grosses sommes d’argent en jeu (pourcentage de mon salaire mensuel). Tout ceci ne fait qu’aggraver ma chute.

Le sentiment de perte et de désespoir à la suite d’une frénésie de jeu me pousse à immédiatement rejouer afin de revivre ce sentiment ultra-addictif. Tel un camion sans frein dans une descente, rien ne peut m’arrêter.

Tout sentiment négatif ne fait qu’empirer. Je ne fais que bruler mes ailes. De mal en pis, mon horizon s’obscurcit toujours plus. L’addiction au jeu ne fait pas de cadeau.

L’impact de ces montagnes russes sur ma santé mentale est plus que ravageur. Des études montrent que la chimie de mon cerveau, de ses structures cellulaires, ainsi que de sa plasticité sont modifiées par ce bombardement d’émotions.

L’addiction est une maladie médicalement reconnue. Je suis la première victime et je ne dois PAS me sentir coupable. J’ai juste besoin d’aide parce que avant, je n’étais pas comme ça.

Le système de « récompenses » dans mon cerveau est affecté : là où auparavant je pouvais trouver du plaisir dans d’autres activités telles que la nourriture ou le sport, je constate que celles-ci n’ont plus d’attrait.

Avec mon addiction au jeu tout devient fade. Je perds le goût à tout. Il me faut toujours plus pour être satisfait. 

La bonne nouvelle est que des études ont montré que la chimie de mon cerveau peut être rééquilibrée et que dans ma vie quotidienne je peux recommencer à me sentir bien.

Je dois trouver des moyens de changer ma relation avec le jeu et j’activerai un processus salvateur de guérison.

3) Addiction aux jeux d’argent  : IMPACTS RELATIONNELS

Avoir un problème de jeu est pour moi très dévorant et cela a aussi un impact dévastateur sur mes relations avec mon environnement social, familial et professionnel.

Je reconnais l’un des éléments suivants ?

• Je me dispute davantage avec mon/ma partenaire ou avec ma famille, en particulier au sujet de l’argent.
• Je suis préoccupé par le jeu et j’ai du mal à me concentrer sur d’autres choses.
• Je passe moins de temps avec les gens et plus de temps à jouer.
• Je mens aux amis et à la famille au sujet de mes pertes. (minimisation)
• Je vole de l’argent à mes amis ou à ma famille pour jouer avec.

Toutes ces affirmations sont des signes que le jeu devient une addiction pour moi.

Mes amis et ma famille peuvent avoir l’impression que je ne me soucie plus d’eux et que tout mon temps et mon énergie mentale sont consacrés au jeu. Je suis un fantôme de moi-même, trop souvent absent.

La distance émotionnelle et les tensions interpersonnelles sont dévastatrices à long terme. Mentir, rompre des promesses et manquer constamment des événements importants sont de bonnes illustrations de mon comportement. Ce manque de contenance fait tant de mal à mes proches.

Les gens décrédibilisent la valeur de ma parole. C’est très difficile à réparer. 

Je finis par parler tout seul. Je finis seul avec mon addiction au jeu.

Le jeu addictif peut également avoir un effet sur mes enfants – l’impact du stress au sein de l’unité familiale et la perte profonde de toute relation peuvent avoir des conséquences durables et souvent ineffaçables.

Bien au-delà du temps présent, je sème la graine de futurs problèmes dans la vie en devenir de mes enfants !

Des solutions existent, n’hésitez pas à contacter l’équipe StopJeu pour vous faire aider et jeter une bonne fois pour toutes votre addiction aux oubliettes.

Nous avons aussi écrit un article pour aider à arrêter : 10 conseils pour stopper le jeu addictif

N’hesitez pas à venir nous dire bonjour sur notre LiveChat

Petit test rapide d’auto-évaluation pour savoir si vous avez un problème d’addiction avec le jeu.

Ensuite, venez discuter du résultat sur notre Chat 24/7.

Sur la période des 12 derniers mois :

Question 1 

Question 2

Question 3

Question 4

Question 5

Question 6

Question 7

Question 8

Question 9

Additionnez vos points

Plus votre score est élevé, plus le risque que vous ayez une addiction au jeu est grand.

Si vous en sentez le besoin, nous avons écrit un petit guide qui pourrait bien vous aider : 10 conseils pour stopper le jeu addictif

Voici la grille d’auto-évaluation :

Notre expérience du terrain 

Sur la base des joueurs que nous aidons, nous observons que la souffrance psychologique est l’une des premières sources de motivation pour quitter le jeu.

Tristement, le nombre de joueurs pathologiques ne semble qu’augmenter avec le temps. Les différentes crises sanitaires ou économiques ne font que renforcer cette sombre tendance.

En dépit des difficultés économiques, les joueurs en situation d’addiction nous alertent d’une augmentation de leurs dépenses de jeu. L’espoir qui pousse le joueur à solutionner ses difficultés économiques par le jeu ne peut qu’être dramatique. Les personnes en recherche d’emploi sont statistiquement surreprésentées même si le jeu addictif concerne toutes les catégories socioprofessionnelles.

Plus distinctement, nous observons que les hommes sont 3 fois nombreux que les femmes.

Par la même occasion, nous observons un fort rajeunissement de la population pathologique. Le jeu est de plus en plus à la mode chez les 18/25 et le 25/30 ans.

L’image Épinal du papi qui joue quotidiennement de petites sommes au PMU de quartier est dépassée depuis fort longtemps.

La frontière entre le monde du jeu vidéo et celle des jeux d’argent n’a jamais été aussi ténue. L’industrie des jeux d’argent s’inspire grandement des codes du jeu vidéo pour capter cette nouvelle cible aussi réceptive que fragile.

De même, beaucoup d’influenceurs et de streamers provenant du jeu vidéo se sont mis à faire la promotion de casinos en ligne et autres bookmakers.

La graine de l’addiction est plantée toujours plutôt !

Pour vous ou pour un proche, n’hésitez pas à venir parler sur notre Chat 24/7